GuilhemCARAYON. - Dans cette période de refondation, il faut avoir les épaules solides et savoir garder le cap dans la tempête. Éric Ciotti affiche une ligne claire
Pourmettre toutes les chances de votre côté, il est toutefois plus judicieux de présenter un dossier avec 10 % d'apport minimum. Et surtout, de ne pas y mettre tout votre argent : pensez à ces quelques postes d'épargne pour vous protéger. Sommaire du guide. 1 Une épargne de précaution : l'indispensable.
Investir avec un prêt étudiant dans l’immobilier, ce n’est pas impossible ! Dans cet article, je vais vous dévoiler les secrets pour obtenir le financement nécéssaire à un premier investissement immobilier. Le tout en étant étudiant pas besoin d’avoir de l’argent au début, un capital de départ de 0 € suffit. Cet article existe au format vidéo ! A vous de choisir ! La mentalité est importante. Effaces toutes les croyances limitantes et les barrières psychologiques que tu peux avoir concernant l’investissement immobilier. Je suis trop jeune », Je n’ai pas d’argent », ou encore Il faut être riche, pour investir dans l’immobilier » Toutes ces phrases sont des croyances limitantes. Il y a plusieurs moyens pour commencer à investir dans l’immobilier, le tout en étant étudiant. Beaucoup de barrières se créent dans nos têtes. L’une des premières étapes sur laquelle il va falloir travailler, va être de briser toutes ces croyances qui te freine dans l’accomplissement de tes objectifs. Quand on veut investir en étant étudiant, donc potentiellement entre 18 et 25 ans, c’est jeune et presque prématuré. Il faut donc être mature et bien avoir la tête sur les épaules. Le plus important est d’avoir un minimum d’éducation financière. Pour cela, je vous conseille deux livres de Robert Kiyosaki le quadrant du cash-flow » et père riche, père pauvre ». Formes toi à l'immobilier avant d'investir. Il faut être prudent et conscient, car une fois le prêt étudiant obtenu, on se retrouve avec 40 000, 50 000 voir 60 000 € sur son compte en banque. Si tu n’as pas une éducation financière solide, rien ne t’empêches de dépenser cet argent comme tu le souhaites, et d’aller t’acheter la dernière Porsche de vouloir passer à l’action immédiatement, d’aller trop vite et de réaliser des erreurs qui peuvent te coûter cher, il est primordial que tu te formes sur l’investissement immobilier. Tu peux le faire au travers de livres comme L’investissement immobilier locatif intelligent de Julien Delagrandanne », Les secrets de l’immobilier de Charles Morgan » de séminaires, de formations ou bien de coaching. Il est essentiel d’investir dans un premier temps sur soi et d’acquérir le savoir nécéssaire ! En effet, beaucoup trop de personnes se lancent dans l’investissement immobilier et ce, sans aucune connaissance. Ils pensent pouvoir obtenir un prêt immobilier et trouver une affaire » avec un rendement de 4 à 6 %. Mais finalement, le cash-flow n’est pas au rendez-vous et souvent un effort d’épargne est nécessaire chaque mois pour compléter les mensualités dues au prêt. Le risque peut être terrible. Mais au-delà de ça, je tenais à te prévenir des risques de cette niche. Un prêt étudiant, comme son nom l’indique, sert à la base à financer ses études et non pas réaliser un investissement immobilier. D’où l’importance de ne pas faire n’importe effet, si tu te trompes dans ton investissement, il faut penser que dans 5 ans, tu vas devoir rembourser la banque. Et ce avec des mensualités assez conséquentes de 500 € à 1500 € chaque mois en fonction de la somme et de la durée de votre prêt. Il faut garder en tête qu’un prêt étudiant s’étale sur un maximum de 10 ans, ce qui explique ces grosses deuxième étape, va être de prendre son temps. Ça ne sert à rien d’aller vite. Les bonnes affaires ne se trouvent pas, elles se créent. L’investissement immobilier, c’est prendre le temps d’aller avoir acquis une bonne éducation financière, et avoir adopté une mentalité d’investisseur. Puis s’être formé à l’immobilier, c’est-à -dire savoir dénicher la bonne affaire, utiliser la bonne stratégie de location afin de rentabiliser le mieux possible son bien. Et enfin, après avoir appris à appliquer le bon régime fiscal et avoir défini et écrit tes objectifs, voici venu le temps d’aller voir la banque. La préparation du rendez-vous bancaire. Le moment est arrivé de prendre rendez-vous avec le banquier, pour contracter un prêt étudiant. Le but étant de réaliser ta première opération immobilière et de toucher tes premiers revenus passifs dû au loyer ! Comment on s’y prend ? La procédure est assez simple. Avant toute chose, il faut élaborer une stratégie ! Qu’est-ce que tu vas dire lors de l’entretien avec le banquier ? – Bonjour, je viens avec ma carte étudiante afin d’obtenir un prêt étudiant, pour investir dans l’immobilier ! »Non, ça ne fonctionne pas comme ça. Il faut préparer le premier rendez-vous. Il faut savoir ce que l’on va dire. Tu dois te préparer à répondre aux objections et anticiper les éventuelles questions posées par le banquier. Il faut savoir que pour un prêt étudiant, tu peux emprunter de 1 000 € à 120 000 € selon les banques. Je te conseille d’emprunter le maximum, parce qu’après tu ne pourras plus ré-emprunter de l’argent, c’est peux justifier cela en disant au banquier que tu préfères avoir plus, quitte à ne pas utiliser cet argent que de devoir manquer d’argent, si tu en as besoin. Car dans tout les cas, tu pourras faire un remboursement par anticipation. Quelles sont les conditions pour un prêt étudiant ? Pour obtenir un prêt étudiant entre 1 000 € et 60 000 €, les conditions sont simples. Il faut – Avoir entre 18 et 25 ans. – Être étudiant, donc avoir la carte étudiante en sa possession et non la carte jeune. – Avoir un garant parents, grands-parents, membres de la famille ou amis qui ont une situation stable. Il est donc important de parler de son projet à ses parents. L’état peut également se porter garant jusqu’à 15 000 €. Les démarches seront plus compliquées, mais si tu n’as aucun garant, cela te permettra de commencer à investir dans des boxs ou dans des places de parking et te permettre de te familiariser avec le processus d’un investissement locatif. Questions / Réponses avec la banque. Dans un premier temps, la banque va te demander de te présenter, ton âge, quelles études fais-tu ? si tu vis chez tes parents ou seul dans un la question ultime pourquoi avoir choisi notre banque ? À cette question, j’ai répondu que j’avais un partenariat avec mon école et des amis me l’avaient recommandé. Après, si c’est la banque de tes parents, la question ne se pose banquier va te demander de justifier ta demande de prêt étudiant pourquoi veux-tu faire un prêt étudiant ?» C’est à ce moment-là qu’il faudra être bien préparé et être entraîné. Dans mon cas, j’ai demandé à avoir 55 000 € de prêt. Et pour justifier cette somme, j’ai dit au banquier que je devais financer un master en école de commerce prix 18 000 € / an, que je partais faire un stage à l’étranger pendant 5 mois prix 7 000 €, que je voulais partir de chez mes parents et prendre un appartement pour me concentrer sur mes études. loyer 500 € x 24 mois = 12 000 € Pareillement, il ne faut pas hésiter à faire gonfler la note. Tu peux par exemple dire que tu as besoin d’une voiture ou d’un scooter, de faire tes courses, d’être indépendant. Après cette étape-là , la banque te demandera, si tu as un garant pour contractualiser le prêt. Quelles sont les pièces à fournir ? Pour ce qui est des pièces justificatives, la première chose que la banque va te demander de présenter, c’est ta carte étudiante avant même ton passeport, il est donc primordial d’avoir le statut étudiant. Ensuite, les pièces complémentaires qui vont être demandées sont la carte d’identité, une attestation d’hébergement si tu es chez tes parents, un justificatif de domicile de moins de 3 mois ex EDF ou facture de téléphone et les 3 derniers relevés bancaires c’est pour cela qu’il est important de bien gérer ses comptes et de ne pas avoir de découvert.Les pièces à fournir pour le garant ne sont pas compliquées. Ils demandent la pièce d’identité, les 3 derniers bulletins de salaire, les derniers relevés d’imposition, les 3 derniers relevés bancaire, une feuille de cautionnement à remplir, ainsi qu’une fiche renseignant l’ensemble du patrimoine immobilier de votre garant. Une fois le dossier complet et signé par toutes les parties toi, ton garant et ton banquier, le déblocage des fonds se fait assez rapidement, dans la semaine en général. La banque peut te demander si tu veux recevoir les fonds au fur et à mesure de ta scolarité ? Si on te pose cette question, tu peux répondre que tu préfères avoir les fonds d’un coup, comme ça tu es maître de ton crédit et tu gères ton argent comme tu le souhaites, pour de l’investissement bien sûr. Investir avec un prêt étudiant ! Pourquoi c’est intéressant de faire un prêt étudiant pour investir dans l’immobilier ? Cela permet d’investir avant même d’avoir une situation, de commencer à se constituer un patrimoine dès l’âge de 18, 19, 20 ans. Cela permet aussi de bénéficier d’un tremplin après avoir fini ses études. Les taux sont historiquement bas, l’argent nous est prêté pour rien du tout. J’ai par exemple obtenu un taux à 0,8 % sur mes deux prêts. Comme je l’ai dit, le déblocage des fonds est rapide, 7 jours max, contre 1 à 2 mois pour un prêt immobilier classique. L’un des plus gros avantages d’investir avec un prêt étudiant est de pouvoir bénéficier d’un différé d’emprunt allant jusqu’à 5 ans contre 6 mois à 2 ans maximum pour les crédits immobiliers classiques .Qu’est-ce qu’un différé d’emprunt ? Au lieu de payer la mensualité du crédit de suite après sa contractualisation, le différé d’emprunt va permettre de décaler cette échéance 5 ans plus tard dans le cas d’un crédit étudiant. Il y aura seulement l’assurance et les intérêts du crédit à payer chaque mois. Ce qui représente 57 € / mois sur un emprunt de 55 000 €. Un autre avantage majeur est de pouvoir faire un remboursement anticipé sans payer de frais supplémentaires. Les stratégies d’investissement avec un prêt étudiant. Il y a plusieurs stratégies d’investissement à mettre en place en fonction de tes objectifs. L’une de ces stratégies est de ne pas dépenser l’argent que l’on perçoit des loyers pendant 5 ans toute la durée du différé. Le but étant ici de faire de la trésorerie pendant cette période, pour ensuite, dans 5 ans commencer à rembourser par anticipation le prêt et donc faire baisser les mensualités. La seule dépense sera juste pour payer les charges de copropriété et la taxe foncière ou autre charge lié à l’investissement. Une fois ton bien trouvé, comment se passe le transfert de fond chez le notaire ? Il va falloir passer un petit coup de téléphone à la banque ou envoyer un mail à ton conseiller pour lui demander d’effectuer le virement, car il ne s’agit pas ici d’un virement à un pote de 50 € que tu réalises. Si tu ne veux pas affronter ton conseiller, tu peux passer par une autre agence, de la même l’achat d’un bien immobilier, tu ne peux pas réaliser toi-même le virement directement sur le compte du notaire. Le notaire à besoin d’obtenir un document renseignant la provenance des fonds, fourni par la banque. Quelle est la meilleure banque pour contractualiser un prêt étudiant ? Je ne peux pas te conseiller une banque plutôt qu’une autre. À toi de voir celle qui présente les meilleures conditions, sachant qu’il y aura quasiment aucune négociation à faire sur les conditions, car tout est déjà à ton avantage. La seule banque à éviter est la Société Générale, où il est clairement stipulé dans le règlement qu’on ne peut pas acheter de l’immobilier Hors investissement immobilier ». Investir avec un prêt étudiant, une pratique illégale ? C’est une niche, que les plus malins ont utilisé de façon intelligente afin de commencer à se créer des revenus passifs pendant leurs études, en plus de se constituer un patrimoine immobilier. Il n’est marqué nulle part que c’est interdit ou illégal à ma connaissance. À part pour la Société Générale, comme j’ai déjà pu le dire. Au final, la banque ne s’intéresse pas à ce que vous allez faire de cet argent. Ce qui lui importe, c’est d’être remboursé en temps et en heure. Son but, en délivrant des prêts étudiants, est d’obtenir la fidélisation du client pour plus tard lui vendre des produits, comme une assurance vie, un pea, ou bien un livret A. J’espère que cet article t’auras éclairci les idées sur ce sujet. Il n’y a rien de compliqué. C’est possible, avec méthode et stratégie, tu peux réaliser de grandes choses. Fais attention toutefois à cette pratique, notamment si tu multiplies les prêts étudiants. Il faut savoir ce que tu fais et dans quelle direction tu veux aller. Si tu as des questions, n’hésites pas à les écrire en commentaire de cet article, j’y répondrai avec plaisir. Si tu veux aller plus loin dans cette démarche et que toi aussi, tu veux investir grâce au prêt étudiant, je propose un appel téléphonique ou bien un accompagnement dans cette démarche. Tu as juste à me contacter sur ma page instagram pour en savoir plus. C’est en passant à l’action que tu obtiendras des résultats.Prêtimmobilier : où placer son argent pour se constituer un apport personnel? Sommaire. – le Livret A et le livret d’épargne populaire (LEP) Le Livret A. Le livret d’épargne populaire.
Les banquiers aiment les emprunteurs qui épargnent car ils présentent peu de risques de défaut de remboursement. Pour autant il existe diverses façons d’utiliser une épargne pour un achat immobilier, tout en présentant un bon profil pour une banque. Apport du prêt, souscription d’un produit de placement, voici les options qui s’offrent à vous. Utiliser une épargne pour les frais d’achat immobilier Lorsqu’un particulier achète un bien immobilier à un autre particulier, il doit payer des droits de mutation de 4,5 % du prix de vente. Ajouté à cela les émoluments du notaire ainsi que les frais d’hypothèque, sur un logement ancien à 250 000 € les frais d’achat se montent à 19 200 €. Une banque ne prêtera pas les 269 200 € nécessaires, au mieux elle prêtera uniquement le prix de vente, c’est ce que l’on appelle un crédit immobilier à 100 %. Un candidat emprunteur peut donc utiliser son épargne pour régler les frais d’achat immobilier, sans quoi il ne sera pas en mesure d’obtenir son crédit. Mais il peut injecter davantage pour obtenir un meilleur taux. Injecter la totalité d’une épargne dans un prêt immobilier Les banques élaborent leurs barèmes de taux immobiliers en fonction du risque que les candidats emprunteur représentent. Ainsi un acheteur disposant d’une épargne supérieure aux frais d’achat pourra l’utiliser pour emprunter moins que le prix du logement. Il diminuera le risque qu’il représente, augmentant son scoring bancaire ce qui lui permettra d’obtenir un meilleur taux. Et au final la différence sur le coût total du crédit peut être importante. En février 2022, la fourchette des taux médians sur 20 ans allait de 0,81 % à 1,28 % source CSA/Crédit Logement. Pour un crédit immobilier de 300 000 €, le poids des intérêts serait donc de 24 900 € arrondi pour les meilleurs profils, 39 877 € arrondi pour les moins bons profils. Dans cet exemple, injecter suffisamment d’épargne dans un prêt immobilier pour obtenir un taux plus intéressant pourrait faire gagner 15 000 € sur 20 ans arrondi. Mais il existe une autre option. NE PAS injecter la totalité d’une épargne dans un prêt immobilier Les banques peuvent accorder de meilleurs taux aux emprunteurs qui transfèrent leur épargne chez elles. Prenons l’exemple d’un emprunteur qui possède un capital de 20 000 €, et qui souhaite acheter un logement neuf à 300 000 €.Faites le test quel meilleur taux pour votre projet immo ? Emprunter Malin aide depuis 2015 les Français à mieux se renseigner avant de signer. Des milliers de familles remplissent notre formulaire gratuit et sans engagement pour recevoir des propositions de crédits immédiatement ! Un projet immobilier ? Pour savoir s'il est réaliste, faites la simulation. Remplissez le formulaire ci dessous. Soyez honnête avec vos réponses pour obtenir une estimation précise. Les frais d’achat étant de 5800 €, il pourrait injecter cette somme pour emprunter à 100 % et placer les 14 200 € restants sur une assurance-vie, admettons que la performance moyenne soit de 1,90 % sur 20 ans. Admettons qu’il obtienne un taux d’emprunt équivalant à la moyenne de février 2022 sur 20 ans 1,03 %. Ses mensualités seront de 1384 € hors assurance. Au bout de 20 ans, sa situation sera la suivante Il aura payé 32 000 € d’intérêts arrondi, son épargne sera de 20 691 €. Il possédera donc un bien immobilier à 300 000 € on ne compte pas la plus-value immobilière pour la facilité de compréhension. Il l’aura donc payé 332 000 € et disposera de 20 691 € d’épargne. En revanche, s’il utilise la totalité de son épargne dans son prêt immobilier, il empruntera 285 000 €. Admettons que cet apport important lui permette d’obtenir le taux des meilleurs profils sur 20 ans 0,81 % en février 2022. Ses mensualités seront de 1287 € hors assurance, ainsi Il aura payé 23 600 € d’intérêts en 20 ans arrondi, son épargne sera de 0 €. Il sera entièrement propriétaire d’un bien immobilier à 300 000 € on ne compte toujours pas la plus-value immobilière pour la facilité de l’exemple, ce logement lui aura coûté 308 600 €. Dans cet exemple, on se rend compte qu’utiliser une épargne dans un prêt immobilier est une question de choix. Certains préféreraient l’injecter en totalité à fin d’obtenir de plus faibles mensualités et de payer leur crédit moins cher. D’autres trouveraient plus intéressant de n’utiliser qu’une partie de leur épargne afin de se retrouver avec un capital supplémentaire en poche, une fois le bien immobilier entièrement payé.Uneautre solution consiste à demander le transfert du crédit souscrit. Cela vous permet de conserver votre ancien prêt pour financer la construction ou l’acquisition d’un nouveau Bien souvent, utiliser l'argent placé sur un vieux plan d'épargne logement s'avère nécessaire pour acheter sa résidence principale. Mais si vous n'en avez pas besoin, il peut être plus judicieux de conserver son PEL ! Voilà pourquoi. Utiliser son plan d'épargne logement pour acquérir son... logement, cela semble tomber sous le sens. Bien souvent, la question ne se pose pas. Si votre PEL contient ou euros, vous avez sans doute besoin de cet argent pour acquérir la maison ou l'appartement de vos rêves. Quand garder son PEL ? Et si ce n'est pas le cas ? Si votre PEL compte à peine quelques milliers d'euros ou si vous pouvez financer votre achat entièrement par emprunt ? Dans ces deux cas, retirer l'argent qui y est logé n'est probablement pas une bonne idée. Pourquoi ? La première raison est que le PEL a vu son utilité en partie dévoyée par l'effondrement des taux d'intérêt. Traditionnellement, le plan d'épargne logement permettait d'accumuler des droits à prêt afin de bénéficier dans le futur d'un emprunt avec un taux d'intérêt attrayant. Cette utilisation du PEL est aujourd'hui totalement caduque. Un plan d'épargne logement permettra d'emprunter au mieux à ... 2,20%. Un chiffre largement supérieur aux taux du marché 1,25% en moyenne au deuxième trimestre 2020 selon l’observatoire Crédit Logement / CSA. Un bon placement sans risque À l'inverse, le PEL est devenu un produit d'épargne attrayant. Sans risque et liquide même si tout retrait entraine la clôture du plan, il offre un rendement supérieur à celui du Livret A 0,70-0,83% net d'impôt, voire plus de 2% pour les anciennes générations, contre 0,5% pour le livret préféré des Français. Ces vieux» PEL sont justement à conserver si vous le pouvez, y compris en cas d'achat immobilier. Ceux ouverts entre août 2003 et janvier 2015 offrent par exemple un rendement brut de 2,5% 2,07% après prélèvements sociaux et 1,75% après flat tax si le plan a plus de 12 ans. Mieux vaut emprunter Dans ces conditions il peut ainsi être plus judicieux d'emprunter euros supplémentaires à 1,2% que d'utiliser les euros de votre PEL rémunérés 2,07% par an. Un petit calcul s’impose. Vous devez comparer la durée de vie restante de votre PEL à la durée estimée pendant laquelle vous rembourserez votre prêt. Un plan d’épargne logement ouvert en 2014 procurera des intérêts jusqu’en 2029 mais à partir de 2026 ceux-ci seront fiscalisés à 30% ou moins selon votre taux marginal d’imposition car le plan sera âgé de plus douze ans. Plus de euros de gains Prenons deux exemples chiffrés. Dans les deux cas, nous supposons que vous détenez euros sur un PEL ouvert en 2014, qui rapportera donc 2,07% par an net d’impôts pendant encore six ans puis 1,75% pour trois ans supplémentaires. L’argent est ensuite placé sur un livret sans risque rémunéré 0,5% par an. Si vous empruntez euros à un taux de 1,2%, il vous en coutera 240 euros par an. En neuf ans, vous aurez donc payé euros de crédit. Mais l’argent laissé sur votre PEL vous aura rapporté euros, soit un gain net de euros 185 euros par an, plus que le prix d’un abonnement au Revenu !. Si vous continuez à rembourser votre crédit plus longtemps, le gain sera plus limité mais s’élèvera encore à près de euros sur 15 ans. En prenant un taux d’intérêt moins favorable pour votre prêt immobilier, disons 1,5%, vous gagnerez toujours euros en neuf ans et l’opération serait neutre sur 15 ans. Quid de la prime d’État ? Pour être tout à fait complet, il faudrait intégrer le versement de la prime d’État dans l’analyse. L’obtention de cette prime – qui a disparu des PEL ouverts depuis 2018 – peut toutefois être compliquée. Elle est soumise à condition, dont la souscription d’un prêt d’au moins euros que certaines banques refusent d’accorder arguant que le taux d’intérêt qui y est associé 4,2% pour un PEL ouvert entre 2011 et 2015 est supérieur au taux d’usure. La prime est en outre plafonnée à euros euros sous conditions, plus 10% par personnes à charge. Le montant dépend par ailleurs des intérêts accumulés sur le plan depuis le début. En conclusion, la perspective de toucher la prime d’État milite plutôt pour une conservation du PEL au moins jusqu’à ce qu’il ait généré suffisamment d’intérêts pour toucher le plafond de euros. Notre conseil pour toucher la prime, empruntez le minimum euros sur la durée la plus courte possible deux ans en négociant pour ne pas payer d’assurance. Retrouvez plus de conseils dans cet article.